道格豪斯: 从意图 & 联合工作室，这是 不合适的 一个管理 & 面向企业家的金融服务播客，终身制 商业领袖和其他准备超越西装革履的人 文化和有意义的可衡量的结果. 我是道格·豪瑟.
你想知道如何创建一个吗 比竞争对手更好、更快、更强的企业? 乔•厄克特 奥弗迈耶霍尔协会的副总裁，特许财产事故 承保人，一位建筑风险保险专家说答案是 很简单. 只要限制你的公司在危险情况下的暴露.
在今天的节目中，乔将锁定目标 如果你的目标是成功，你应该立即纠正以下四个商务上的错误 建立更好的企业. 欢迎乔.
乔·厄克特: 道格，谢谢 对于邀请. 我很期待.
道格: 是的,绝对. 你在做广告之前做过广播?
乔: 也许只有几个点.
道格: 好吧.
乔: 很少. 我不是专业的.
道格: 好吧，你总是在冒险. 我们来谈谈风险.
乔: 是的，谢谢.
道格: 我们来谈谈这个. 现在你已经有了当今世界的四个关键领域，企业主应该敏锐地意识到并注意它们. 你能谈谈你认为这些是什么吗?
乔: 是的. 当你让我这样做的时候，我列出了我认为最重要的三四个问题，并将其缩小到我们在商业市场上看到的很多索赔和很多问题. 首当其冲的是网络责任. 第二个可能是整个雇佣实践责任领域. 第三是分心驾驶，分心员工，以及这如何影响我们业务运营中的汽车业绩和索赔.
道格: 真的?
乔: 哦，是的，是的. 这是个大问题.
最后也是更具体的是 施工合同和风险转移.
道格: 确定.
乔: 我们开始看到它从所有者转移到gc, 从GCs到分包商, 这个领域有很多风险.
道格: 问题. 所以当我想到今天的网络, 你知道, 我有, 我有三个女儿, 二十出头, 青少年, 他们都在这上面, 你知道, 他们对这类事情的了解比我多一千倍. 他们不停地告诉我要小心，我有危险. …. 所以请跟我谈谈企业主的观点，以及他们在网络方面面临的最大风险.
乔: 确定. 在保险领域，这被称为网络责任. 很多企业都听到了这种说法, 你可以看到他们的眼睛被蒙蔽了，他们不想谈论这件事. 我从很多客户和我交谈过的人那里得到的唯一回应是:“哦，乔, 他们不是冲着我们这些小买卖来的, 他们只对大型金融公司下手, 银行和医院之类的地方.但事实并非如此. 这会给你一种虚假的安全感.
我们在哪里特别看到 有很多索赔和活动，对中小型企业造成了损失 商业资金就是我们所说的网络犯罪. 这可以分为几个 不同的桶. 首先，这是电汇欺诈，在保险业我们称之为电汇欺诈 社交工程，有人通过电子邮件骗你转账 对他们来说. 我们看到了很多索赔
道格: 今年早些时候那里有个案子? 我在克利夫兰看到了马鲁兹兄弟, 我相信, 是承包商, 然后实际上是教区被骗了?
乔: 是的. 关于具体情况，我不了解. 我听说过. 我认为这是公众信息，公众知识. 你可以填上名字，对吧? 他们把一大笔钱转移到了哪里, 业主将其转移到, 应该是这个工作的承包商. 我相信是六位数，他们是在回复一封来自黑客的假邮件，实际上，黑客进入了承包商的电脑系统，开始了一段对话，然后告诉他们把欠这个路由号码的钱转到这家银行，这就是假的. 一旦你转移了这笔钱，你就拿不回来了.
道格: 所以银行和保险公司在这一点上都没有帮助.
乔: 通常，如果他们这样做了，通常不是来自银行. 这是你应该买的保险项目之一, 一种特殊的保险叫做社会工程保险你需要确保你的保险单上有这个保险. 这是犯罪报道.
现在的问题是 保险行业在这方面没有太多限制 承保范围. 所以也许一个企业可能只有5万美元，10万美元 我们看到的最高金额可能是25万美元，但当你转移6分的时候 数字量，或者它甚至不必那么大，它可以有一个 对企业的财务影响. 所以作为一个企业，你要确保你 有这样的保险范围，然后再检查一下你的限额.
道格: 但不管, 这是在一般责任险或总括险之外的一般责任险不包括在内.
乔: 这是犯罪报道. 这个行业对这种新型犯罪做出了反应，提出了这种针对社会工程的特殊报道. 对他们在市场上看到的做出反应的报道.
道格: 这是可怕的. 现在，从企业主的角度来看，保险费用昂贵吗?
乔: No. 非常昂贵. 你只是想确保你拥有它. 它一直在进化.
另一个，另外两个保险 虽然这是自然而然的. 这可能是最常见的 我们看到. 另外两种是计算机欺诈和电子资金转移 欺诈是非常相似的. 黑客就是这样进入你的电脑系统的 通过操纵和恶意软件在您的计算机系统转移资金. 所以他们会 转移出去. 这也是经常发生的，你需要 有专门的计算机欺诈保险吗 情况类型.
道格: 现在，当我在外面和客户交谈时，你和人们交谈时，他们会说:“哦, 我认识一个很棒的保险公司的人. 你知道, 我跟他们打了二十年交道,“但很多时候我们看到它是一个, 这是一个典型的小镇独立经纪人，你知道, 他们, 它们只是在食物链和个体中过滤, 自己, 不太确定他们有什么或没有什么. 你如何处理这种似乎缺乏专业知识的情况?
乔: 正确的. 非常好的问题. 在过去，这没什么大不了的. 在我们生活的这个越来越复杂的世界里, 你真的需要找一个专门从事商业保险的人——首先——这取决于业务的规模. 经营规模的范围. 你应该问这些问题. 基于行业我认为是非常重要的. 你需要和你所在行业的专业人士做生意，了解其中的风险, 保险, 你遇到的事情. 这是他们作为一个企业，你真的需要做尽职调查，找到合适的人选.
道格: 现在让我们跳到分心驾驶. 我的意思是，你经常听到这样的话，尤其是青少年. 我经历过手机和所有这些变得越来越普遍. 那么这是如何渗透到业务中的呢? 我的意思是, 你个人和个人都听说过, 但我没有意识到一个企业主的…
乔: 是的，非常大. 这尤其开始影响到商业. 我想是今年, in 2019, 我们在2018年底开始看到一些变化, 但不幸的是，2019年已经持续了一段时间，它只是在追赶保险业. 我就这么说.
这不仅仅是分心 开车. 我把它称为分心工人. 因为我们看到的越来越多 索赔. 路上有一辆，车尾，人们突然转向，从左到中 造成重大伤害或损害的. 但也在工作现场或在 工厂或任何地方. 人们总是在手机上，总是发短信. 所以我们看到工人索赔的频率在增加，你知道，人们 掉进洞里，跑到大楼的另一边，受伤. So 这推动了工作补偿索赔.
回到你的问题上来 不过，在自动驾驶方面，它肯定更偏向于自动驾驶. 所以我们看到的是 汽车保险行业现在看到了他们的汽车业务的成果. 那 损失率真的在上升吗. 我是说，他们在赔钱 大量的钱. 所以他们开始研究这是为什么?
有几个不同的原因. 一个 其中之一就是分心驾驶. 索赔的频率在上升，而且 索赔的严重性正在上升. 这就导致损失率上升. So 很多保险公司重新承保汽车保险 稍微紧一点，严格一点，问更多的问题. 所以,当 你出去做生意，他们想知道，你有没有分心驾驶 政策? 你们有车队司机培训计划吗? 你接受过什么样的培训? 他们也在关注大型卡车，这也是问题的一部分. So 如果你想要一个大型车队或者你有一个大型重型卡车车队，你 能预测利率上升吗?. 有时重要程度取决于损失 你已经有了，但肯定是利率上升了. 另一件事是 开始看到的是，行业内的保护伞产能正在受到影响 你的车队的规模，特别是如果你有很多大型车辆. A 很多保险公司都不愿意设置大的保护伞限制. So 假设你去年有一把价值一千万美元的伞你有一个很大的 车队，很多大卡车，一些保险公司说 只想做一把200万或300万美元的伞，这就是创造 一些增加了成本，一些增加了问题.
道格: 如果我是一个企业主，那么解决方案是什么呢? 我可否将车队管理外判? 这是一种处理方式吗? 嘿, 我的工作就是, 分布, 建设, 我不想从事车队管理这一行. 有没有办法可以解决这个问题?
乔: 确定. 这是个好问题. 你必须积极主动. 你必须站在问题的前面站在曲线的前面. 控制损失是最重要的，对吧? 你必须有良好的损失史，这会让你处于更有利的地位. 但有两个, 如果你有很好的损失历史但是你有一个庞大的舰队, 不管你在做什么生意, 如果是大型舰队, 大卡车, 你需要有能力, 当你去市场的时候, 当你和保险公司谈的时候, 你得证明我们有书面的安全政策, 船队安全政策. 我们有书面的分心司机政策. 我们有培训，我们执行它. 你还必须有, 许多承销商开始询问, 关于你的机动车报告政策和程序. 当你是一名司机时，你有一份机动车报告. 所以保险公司想知道你在跟踪你的司机, 确保它们是好的, 安全的司机.
道格: 那个大哥也在监视他们?
乔: 是的，是这样的. 好吧. 他们想知道是谁在开那辆大卡车. 你知道有什么未知的违规行为吗? 你周末有酒后驾车吗? 无论. 所以他们希望看到有人主动检查机动车报告，这样他们就知道方向盘后面发生了什么.
另一件很有用的事是 你现在可以用GPS来追踪车辆，看看它们是怎么回事 驱动. 他们开得安全还是太快了? 我有几个客户 他们有大卡车，卡车外面有摄像机.
道格: 没有在开玩笑
乔: 来帮助他们，这是一个非常有效的帮助索赔的工具. 你也可以在驾驶室里装上摄像头，看看驾驶室里发生了什么. 所以这些都是非常进步的政策，但它们带来了回报. 这真的很有帮助.
道格: 但从员工的角度来看，这有点可怕. 我的意思是, 这显然是一件好事, 我理解, 从安全角度考虑, 但是你开始思考你实际上一直都在监视着, 你知道?
乔: 这是一种训练. 而是你如何向他们展示你在做什么. 这是公司的安全问题. 他们有巨大的资产风险，财务风险. 他们必须能够保护自己，知道发生了什么.
道格: 我想，你知道，你必须在公司内部建立文化，对吧? 确保，嘿，如果我们都安全了那么公司就会受益，我们都会受益.
乔: 这也是保险公司真正想要的, 他们只是不希望公司谈论安全或说他们是安全的. 他们希望看到安全，并且能够触摸到安全, 感受一下，看看你真的在做你说过要做的事.
道格: 所以现在你在说我的语言，因为，你知道，我们本质上是审计师. 这让我思考，保险公司是如何监控的? 他们会来审核你的做法和程序吗?
乔: 是的. 越来越多的公司在损失控制服务上投入了大量资金. 所以它们会出来, 他们想和你的司机呆在一起, 花时间在你的工厂或你的设施，他们希望看到这些书面政策. 他们想要副本. 一次又一次, 他们想要确保你在执行它们, 不, 你知道, 你书架上有一本手册你每年都要掸掸灰尘. 他们想看到你实际在使用它，实现它.
道格: 你是那个人吗, 然后, 谁与最终保险公司合作, 管理客户关系帮助客户了解他们需要做什么?
乔: 是的. 那 is one of our roles as an insurance advisor consultant is to go between the client and insurance company and help them: implement these policies; to help them in the long run prevent 索赔, 防止频率, the severity; and to be able to put a good demonstration in front of the underwriters to get them the best coverage at the best price.
道格: 现在跟我谈谈你提到的第三件事——雇佣实践责任. 这到底是什么意思?
乔: 嗯，这是个好问题. 我把它放在那里是因为很多人, 当我向他们提起这件事的时候, 他们有时看起来很震惊，因为失业率, 你知道, 像3.8% or 3.5%. 每个想要工作的人都能找到工作. 你在开玩笑吗?? 正确的. 现在，随着“我也是”运动和社交媒体的兴起，环境发生了变化, 一切皆有可能, 你知道, 我用一个老术语, “录像,“……我的孩子们会因为我这么说而杀了我……但什么都有。. 所以有一种感觉，我认为这是一件好事，人们的态度正在改变. 所以我们在雇佣实践中确实看到了一些频率.
因此，这些都属于员工声称不正当解雇的任何类型的诉讼, 任何形式的歧视, 公民权利, 骚扰要么发生在你的工厂，要么发生在承包商的工作现场，或者如果你有卫星办公室，也可能发生在那里. 由于这种意识，我们已经看到了这类索赔的明显上升.
道格: 我想，如果公司文化对每个人都有所改善，这并不是一件坏事. 只是有时候从0跳到100对某些公司来说有点困难，我敢肯定.
乔: 回来, 你还要求看一下雇佣责任这个术语, 这是一个独立的政策，类似于网络. 所以你需要买一份单独的保单. 这是你的执行风险类型覆盖的一部分，与你的犯罪受托人有关, 诸如此类的事情，但是雇佣惯例, 你只是想确保你选择的是一家理解EPL的好公司, 这可以保护你，如果你遇到了问题，很多公司都有很好的风险管理网站，你可以登录并获得保单, 培训, 这类东西的文章. 这对企业来说是一个宝贵的资源.
道格: 那么在建筑合同的世界里发生了什么呢? 有太多了, 去年俄亥俄州最高法院发生了一起重大案件，影响很大. 还有什么呢?
乔: 道格, 我们现在可能没有足够的时间来讨论建筑中的所有风险. 但有几件大事. 我认为工作量很大, 特别是在俄亥俄州中部, 现在承包商面临着巨大的风险. 很多都是由合同驱动的. 所以我们看到越来越多的老板修改和加强他们的合同. 所以GCs和CMS签署的协议，会有更多的风险被转移到他们身上. 我要讲的是赔偿保险要求? 我说的不是支付问题和留置权之类的问题. 这些是给律师的.
道格: 我要说清楚, 你说的是项目所有者将风险转移给总承包商他们可能是, 把它推到食物链下面?
乔: 是的. 他们要把风险转移到潜艇上. 还有另一个, 我认为发展是因为我们现在所处的巨大市场, 我们所居住的伟大城市, 是不是有很多外地的承包商来这里，很多人都不熟悉他们, 所以可能会有新的合同, 新术语, 所以复习的时候要非常小心, 再一次。, 身份证明和保险要求，看看谁对什么负责. 我的第一条建议是，无论你处于食物链的哪个位置，都要考虑这些保险要求, 确保你把合同发给你的保险顾问，让他们审查，并确保你的合同与你的情况相符, 你在签什么?.
如果你没有这个权利 覆盖面，正确的限制，你需要得到报价，得到它的成本，这样你 我可以把它算进你的报价里，但你想确保你的保险范围特别广吗 对于这些风险.
道格: 是的, 我知道, 你们可能也看到了这个, 我们正在与正在成长的承包商进行很多对话. 是的, 他们正在向高端市场进军, 与他们过去没有打过交道的人打交道，或者如果他们不习惯的话，可能需要更高水平的专业知识. 所以这总是一个挑战.
乔: 我完全同意你说的话. 我们看到了. 另外一个问题是劳动力市场. 计划项目的规模, 在很多情况下, 更复杂的项目会增加你必须考虑的风险.
合同中的另一个领域 我经常和人们谈论的风险是在这些合同中，特别是在 很多这样的项目都是要确保你知道谁在拿建筑工人的 风险. 你必须坚持到底，你必须提出这个问题并记录下来 谁承担建造者的风险. 其中很多都是重要的大型项目. A 其中很多是木结构项目，因为有公寓和多户住宅. 你想知道谁有建筑商风险，谁负责，谁有 免赔额，在合同中是怎么处理的. 这些都是 重要的风险问题.
道格: 绝对. 很明显，商业和住宅之间有很大的区别.
乔: 哦，天哪，是的.
道格: 我开始思考格鲁夫城新医院发生的事情. 退伍军人的爆发. So, 我认为, 你知道, 显然对那些受影响的人来说是可怕的, 但你知道，作为一个建筑工人, 我的想法是:“好吧, 谁建造了它，他们会对这样的事情承担什么样的责任?“这很可怕。.
乔: 你们可以在卡梅尔山看到这种情况或者从另一种意义上说，被称为建筑缺陷索赔, 不管这是哈里斯军团式的索赔还是只是工艺有问题, 正确的. 这种情况可能会持续数年. 有有很多诉讼. 通常情况下，每个人都会被点名? 你只是想确保你有正确的覆盖范围和适当的限制来保护你的组织.
道格: 是的. 所以你需要正确的专业知识. 你需要, 如你所说, 一个值得信赖的顾问，和你一起回顾这一切，拜访你，确保你了解你的风险在哪里.
乔: 是的. 再一次。, 回到我们之前说过的, 这个行业, 环境, 商业环境的风险不是越来越小，而是越来越大. 你真的需要找一个可能成为注册会计师的人, 律师事务所, 保险公司了解你的特定行业以及其中涉及的独特风险.
道格: 最大的风险是你不知道的，对吧? 所以说到事情, 我不知道你是不是蓝色夹克的超级粉丝我也不知道他们的休赛期过得怎么样. 那么，在休赛期你给他们打多少分?
乔: 真不敢相信我们就这样结束了. 我们还有时间. 我们还有时间. 我就知道我们可能会失去我们的三个大牌. 虽然我真的很希望我们能留下帕纳林，但这不是命中注定的. 我仍然希望他们采取一些行动，也许可以得到一两个进攻球员来帮助我们得分. 不过没关系，我还是会去看比赛，继续为他们加油. 去夹克.
道格: 在过去的一年里，他们都忙得不可开交.
乔: 这很有趣. 我在那里看了很多比赛，这很值得. 值得冒险.
道格: 谢谢你，乔.
乔: 不，谢谢你，道格，给我这个机会. 欣赏它.
道格: 绝对. 如果你想要更多的建议和见解来帮助你避免有风险的商业行为，或者听听以前的 不合适的，请访问我们的播客页面WWW.意图cpa.谢谢收听本周的播客. 你可以订阅 不合适的 在iTunes或任何你想获得播客的地方，包括YouTube上. 当你在那里的时候，请给我们留下评论. 你也可以写信给我们 意图.news@意图cpa.com.
我是道格·豪瑟. 下周继续 为另一个 不合适的 采访中 行业专业人士.
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